Empréstimo consignado: como funciona e quando vale a pena

O empréstimo consignado costuma ter taxas menores do que o crédito pessoal comum. Isso acontece porque as parcelas são descontadas direto do salário ou do benefício, o que reduz o risco para quem empresta.

Quem pode contratar

As principais modalidades são:

• Aposentados e pensionistas do INSS;
• Servidores públicos federais, estaduais e municipais;
• Trabalhadores com carteira assinada, em empresas conveniadas ou por meio dos programas oficiais disponíveis;
• Militares das Forças Armadas.

O que é margem consignável

A lei limita quanto da sua renda pode ser comprometido com parcelas descontadas em folha. Esse limite se chama margem consignável. Os percentuais variam conforme a modalidade e as regras em vigor, por isso consulte sempre o valor atualizado:

• Aposentados e pensionistas: pelo app ou site Meu INSS;
• Servidores e CLT: com o setor de RH ou nos canais oficiais do seu órgão ou empregador.

Vantagens

• Taxas de juros mais baixas que as de outras linhas sem garantia;
• Prazos mais longos, com parcelas menores;
• Aprovação possível mesmo com o nome restrito.

Desvantagens e riscos

• A parcela sai antes do dinheiro cair na sua conta, o que reduz sua renda disponível por vários meses ou anos;
• Prazos longos aumentam o valor total pago;
• É uma modalidade muito visada por golpistas.

Como se proteger

1. Não aceite ofertas por telefone ou WhatsApp que você não pediu.
2. Nunca pague taxa antecipada para "liberar" empréstimo. Isso é golpe.
3. Contrate apenas pelos canais oficiais do banco.
4. Confira no extrato do benefício se não há contratos que você não reconhece.
5. Compare o CET entre pelo menos três instituições.

Quando vale a pena

O consignado faz sentido principalmente para trocar uma dívida cara por uma mais barata, por exemplo, quitar o rotativo do cartão ou o cheque especial. Usar para consumo, sem planejamento, pode comprometer seu orçamento por muito tempo.